近日，在发卡22周年之际，招商银行信用卡有限公司“通过产品形态表达了对客户需求和社会心理、环境变化的理解，接受了市场的检验”，联合招商银行信用卡有限公司与星巴克推出国内首张星巴克联名信用卡“星”。招聘卡”。
在信用卡行业两极分化日益严重的情况下，这样一款“逆势”产品一推出就引起了广泛关注。 2024年以来，不断有联名信用卡“叫停”、“批量消失”的传闻。但事实上，联名信用卡的暂停或更换并不是最近才发生的。许多机构不断推出新的联名卡，领先机构甚至“加速进化”。就在3个多月前，招商信用卡刚刚与哔哩哔哩基于对年轻人的全新理解，联合推出了招商哔哩哔哩欢呼信用卡； 2023年以来，招商信用卡陆续推出了三体、美团、Hello Kitty涂鸦、芒果TV、神奇宝贝鸭等多款联名信用卡。
当行业还处于下行周期时，招商银行信用卡通过与星巴克的合作表示：“对我们来说，任何时候都不会跟风，追求长远主义，坚持做困难但正确的事情。这不仅仅指行业和商业在上升时期，行业在低迷时期也保持乐观。”
正是因为这样的坚持，招商银行信用卡在周期性波动中保持了一贯的稳定性。 2023年数据显示，招行信用卡拥有流通客户近7000万户，贷款余额超过9000亿元，累计交易规模超过4.8万亿元，位居行业第一，行业领先。
预测曲线、惧怕风险：信用卡进入大分化时代
一切都有一个循环。经历了十几年的繁荣之后，信用卡行业近年来承受着巨大压力，逐渐呈现分化趋势。从今年三季报的数据来看，信用卡流通张数减少，交易总额下降，增长有限，使得信用卡资产质量波动更加显着。某股份制银行在半年报中提到，受消费同比下降加之高风险客户主动退出等因素影响，信用卡返利收入和违约金收入有所下降。持续低迷的增长可能会进一步加剧风险暴露，形成恶性循环。信用卡市场动荡。一些银行仍然引领独立潮流，但也有一些银行黯然退出市场。
为什么会有分化呢？
招商银行信用卡认为，任何行业进入存量竞争后，分化是必然的，而这种分化与商业模式有关。信用卡行业的分化早在10年前就开始形成。 2014年以来，随着互联网金融的兴起，非持牌金融机构纷纷进入消费信贷市场，导致集体债务风险不断累积，且激进无序扩张。
在此背景下，为了应对其他行业互联网金融的竞争，一些信用卡机构选择瞄准客户，扩大生息资产规模。客观上，规模增长带来的分母扩大，缓解了实际加速积累的风险；与此同时，一些机构选择与互联网平台合作，利用流量优势实现快速获客扩张，进一步埋下风险传导隐患。
行业领导者早已敏锐地意识到风险，不再过多关注规模扩张。而是主动刹车，“以退为进”，严控风险。当信用卡行业还在高速前进时，招商信用卡已经开始“减速”； 2019年，招商信用卡比同业提前一到两年率先调整新业务结构，优化库存，并提出“稳定、低波动”的理念。 “转型战略围绕客户群战略、资产战略、区域战略三大主线，逐步优化客户群结构和资产结构，保持长期战略聚焦，构建更加稳定、灵活的经营架构。
近日，招商银行信用卡公开表示，目前我国信用卡行业面临的风险、增长和投诉压力是行业成长过程中不可避免的，是行业发展到成熟阶段的客观变化。中国特色信用卡行业监管模式为国内信用卡健康有序发展提供了坚实的制度保障。
当前，行业标准化要求不断提高。 2022年，以《关于进一步促进信用卡业务规范健康发展的通知》为代表的监管要求，将促使信用卡行业重新思考“高质量发展”的内涵，也带来“灵活去产能”的机遇”。招商信用卡相信，在监管引导下，信用卡行业一定能够渡过阵痛期，进入高质量发展的新阶段。
连接世界，创造价值：招商银行信用卡“加速进化”
如何实现高质量发展？
在2024年半年报中，招行信用卡已经给出了一些思考——提出“坚持价值导向”、“激发消费活力”。
对于招行信用卡来说，“坚持价值导向”的表现之一或许就是能够紧跟消费趋势、市场环境和客户需求的变化，为客户创造价值。
信用卡作为高效、通用的国际支付工具，让人们在全球范围内享受高效、快捷的支付体验，让支付无国界；信用卡作为消费信贷工具，在扩大内需、惠及民生方面发挥着举足轻重的作用。随着“联接进来”和“走出去”成为新趋势，信用卡作为国际交往桥梁的价值进一步提升。
招商信用卡长期以来针对境外场景不断“进化”产品和服务，以更好地与世界接轨，让持卡人出国更平稳、更顺畅。
据了解，2002年，招商银行信用卡顺应中国加入世贸组织后出国旅游新趋势，开始拓展海外市场，在国内率先发行了第一张国际标准双币信用卡，随后率先推出“境外消费、人民币还款”服务，今后国民出国旅游无需兑换外币现金，刷招商银行信用即可用人民币偿还外币消费 卡片。
2013年，招商银行在信用卡行业率先发行“全币种”国际信用卡，解决了境外卡消费币种与入境币种不一致时货币兑换费用较高的痛点。从此，持卡人持招商银行“全币种卡”到任何国家、任何币种消费，都可以用人民币还款，同时享受零货币兑换手续费。 “全币种卡”的推出，也使招商银行信用卡旅游服务覆盖全球200多个国家和地区，真正做到了“全球化”。
2023年11月17日，招商银行信用卡率先为持卡人带来了万事达卡“一芯片双应用”新卡，创造性地解决了EMV和PBOC3.0两种不同芯片标准的兼容问题，能够绑定国内移动支付，也可以在海外“拍卡”，无缝打通国内外两个支付网络，为不同支付体系下的人们架起一座桥梁，让持卡人在不同地区顺利连接世界的。 。
同时，招商银行信用卡也长期通过一系列“非凡旅游”主题营销活动，为客户提供境内外旅游场景的消费服务和折扣，并不断迭代活动。据悉，今年11月，招商银行信用卡推出新一季“非凡海外游”活动，提供“免费320元汇率补贴”大优惠。活动不设消费排名，也不设限量兑换规则。持卡人收到优惠券后，只需消费达到标准，奖励即可实时到账。此外，招商信用卡还同步推出指定高端信用卡海外1%返现、指定支付额度消费1000元奖励等境外活动。还与韩国新罗免税店、日本竹屋等境外热门商户合作，推出招商银行信用卡。持卡人专属优惠，最高20%折扣，用实实在在的补贴帮助持卡人追求美好生活。
在不断为客户创造价值、服务美好生活的同时，招行信用卡转型成果逐步显现。半年报显示，2024年上半年，招商银行信用卡消费交易规模突破2.2万亿元，行业领先；同时，招商银行信用卡境外交易规模连续16年位居行业第一。
招商银行信用卡表示，未来，将继续坚持长期主义理念，跟随中国经济发展转型步伐，告别追逐规模和速度，回归服务实体经济，助推中国经济发展。消费，始终坚持为顾客创造价值的初心，保障消费者权益。优先考虑，实现客户、行业、社会等各方利益共赢。文/陈真真
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